近日，房地产贷款市场迎来重磅新规，央行、银保监会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限，为各类银行机构的房地产贷款规模及占比划定了“红线”，并自2021年1月1日起实施。

新规对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。这意味着48万亿房贷市场将面临巨变！

该新规设置了“房地产贷款占比”及“个人住房贷款占比”，对房企融资及个人房贷均划定了“红线”，那么该新规对购房者和房企都会有怎样的影响，贷款难度是否加大，对未来楼市会有怎样的影响？

房企融资难度加大 拥有现金流才是王者

设置“房地产贷款占比”上限，银行业金融机构将会调整房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例，特别是部分银行房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，未来2年将会进行规模的调整，压缩比例，那么，与这些银行有业务合作的就需要谨慎，防范合作后贷款工作受阻或者说不达预期。中小房企贷款融资难度会加大，需要加强对自身财务和资金链的管理，融资手段需更多样化，对于现金流充裕的房企来说，没有太大的影响。

利好的是，建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，目的是提高金融体系韧性和稳健性，促进房地产市场平稳健康发展。因此，过渡期也会差异化处理，个别调降压力较大的银行会延长过渡期等，确保政策平稳实施。

对买房的影响？审核更严 征信越来越重要

近年来个人住房贷款增长较快是推升房地产贷款占比的重要原因。央行发布的《中国金融稳定报告》和部分研究机构对居民债务收入的调查显示，我国居民部门杠杆率近年来上升较快，主要集中在个人住房贷款。新规除了设置“房地产贷款占比”，同时也设置了“个人住房贷款占比”。既可以防范个别银行大幅压缩其他房地产贷款以支持个人住房贷款增长，又有利于抑制居民杠杆率上升。

目前，大部分商业银行尚未触及上限。从《房贷集中度管理要求表》来看，规模越小的银行受到的限制越大。也就是说，对于个人购房者来说，房贷不会受到严重的影响，无需过度担心购房申请贷款受限制，已经在发放的贷款也不会因为银行超限而被收回。

但对于即将买房，或者未来计划买房的来说，未来不可避免地将对申请房贷者信用和资质审核更严格，贷款可能需要排队，而个人的征信也将更重要，征信太差将面临审核不过的可能，如果批不下来的话责任也是由购房者自己承担。

对楼市会有什么影响？

建立房地产贷款集中度管理制度，对于房地产市场而言，是坚持“房住不炒”的一个环节；对于金融市场而言，防止楼市风险向金融领域传导，有利于金融系统稳健发展。总体来看，不会对房地产市场产生短期冲击，有利于房地产市场平稳健康可持续发展。

业内人士也表示，房地产金融监管实施严格的监管政策，预计2021年将一直不放松。

笔者认为，该项新规目前影响不大，未来房贷可能会面临紧张，放款速度慢，贷款的审核条件更加严格等情况，有购房需求的还是尽快入手。